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重庆消金公司获批开业花呗、借呗重大变动!蚂蚁离上市还有多远

时间:2021-06-12 14:50  作者:admin  来源:未知  查看:  
内容摘要:www.nmguw.cn , 陕西首家老年用品超市在西安开业 能租能买 ,时间回到2020年10月24日(周六),在上海举办的第二届外滩金融峰会上,蚂蚁集团实际控制人马云演讲了大概20分钟,对监管提出了一些看法,引起的争议非常大,震动金融业和金融管理界。 接着,蚂蚁...

  www.nmguw.cn陕西首家老年用品超市在西安开业 能租能买,时间回到2020年10月24日(周六),在上海举办的第二届外滩金融峰会上,蚂蚁集团实际控制人马云演讲了大概20分钟,对监管提出了一些看法,引起的争议非常大,震动金融业和金融管理界。

  接着,蚂蚁集团的上市被叫停,迄今为止经历多次约谈,各项业务被要求整改,2020年9月即获批筹建的蚂蚁消金,迟迟未能获批开业。

  在4月回应四部委再次约谈时,杠杆游戏注意到,蚂蚁集团曾表示,“借呗”、“花呗”将全部纳入消费金融公司,依法合规开展消费金融业务……

  回到整改怎么才算到位上来,首先要知道蚂蚁集团到底有多大,有多少潜在需要整改的业务和金额。

  透过2020年的招股书我们知道,2020上半年,蚂蚁集团实现219.23亿元的净利润,已经超过2019年全年180.72亿元的净利润,相比于2019年上半年更是同比增长1158.7%。

  尽管招股书告诉我们,这些利润很多来自于科技信息和服务,如上图支付宝(杭州)信息技术有限公司,注册资本1亿元,仅为支付宝中国的十五分之一,但2019年净利润近97亿元,2020上半年已经超过86亿元。

  这些其实多是金融业赚回来的,甚至说更直白,很多利润实际就是来自于为放贷服务。

  但问题就在于,蚂蚁集团的放贷业务,其实主要依托其2家位于重庆的小贷公司,还有我们熟悉的网商银行等。

  截至2020年6月末,蚂蚁集团信贷余额高达2万来亿元,已经是世界级贷款公司。

  其中,蚂蚁平台促成的消费信贷余额为17320亿元。由金融机构合作伙伴进行实际放款、已证券化比例非常高,大概98%。

  因为强调资本的充足率,有放贷杠杆比要求,我们看到蚂蚁在重庆的小贷公司,这几年提高到百亿级注册资本。但是这个杠杆比,依旧是远高于规范的。

  当时的招股书披露,截至2020年6月末,蚂蚁与100多家资产管理公司,公募基金、保险、银行、证券公司……

  这些合作伙伴通过蚂蚁平台管理的资产总金额达到40986亿元,在蚂蚁平台提供了6000多种产品给客户。

  招股书披露,蚂蚁集团有寿险、健康险、财险相互宝等业务。截至2020年6月末前的一年内,蚂蚁与几十家保险机构合作,保险科技平台促成的保费及分摊金额约520亿元。

  如此大的体量、如此高的杠杆率,岂是一家80亿元注册资本的消金公司开业,就可以很快化解的。

  时间回到2021年4月12日,四部门等金融管理部门再次联合约谈蚂蚁集团。央行副行长代表四部门就约谈情况回答了记者提问,整改内容主要包括五个方面:

  一是纠正支付业务不正当竞争行为,在支付方式上给消费者更多选择权,断开支付宝与“花呗”“借呗”等其他金融产品的不当连接,纠正在支付链路中嵌套信贷业务等违规行为。

  此前银保监相关负责人对caixin记者表示,蚂蚁消费金融公司开业后,将按照蚂蚁集团消费信贷业务整改方案,有序承接两家小贷公司中符合监管规定的消费信贷业务。自蚂蚁消费金融公司开业起1年过渡期内,两家小贷公司实现平稳有序市场退出。

  过渡期内,蚂蚁集团也将按照监管要求,妥善做好小贷公司存续资产支持证券(ABS)的处理工作,维护金融市场稳定。

  二是打破信息垄断,严格落实《征信业管理条例》要求,依法持牌经营个人征信业务,遵循“合法、最低、必要”原则收集和使用个人信息,保障个人和国家信息安全。

  三是蚂蚁集团整体申设为金融控股公司,所有从事金融活动的机构全部纳入金融控股公司接受监管,健全风险隔离措施,规范关联交易。

  四是严格落实审慎监管要求,完善公司治理,认真整改违规信贷、保险、理财等金融活动,控制高杠杆和风险传染。

  按照整改方案,蚂蚁集团应在蚂蚁消金开业6个月内完成“花呗”、“借呗”的品牌整改工作。

  此外,消费贷是针对个人的;此前蚂蚁小贷的小微经营者信贷,本质上则是企业类贷款,属于对公业务,因此蚂蚁集团的小贷牌照可能还是会继续用,但是合规要求会更严。

  综上所述,杠杆游戏认为,没有一年半载,蚂蚁集团基本完成整改、实现比较合规,应该是没可能。

  3、金融归金融,科技归科技,金融业没有秘密,过分强调“创新”就是为了监管套利

  马老师此前批评银行做成了当铺生意,金融的本质是信用,我们必须改掉金融的当铺思想,依靠信用体系。

  而蚂蚁集团提供的金融服务,不要抵押,不是当铺生意,靠信用、大数据,借钱便利性是提高了很多很多,违约率目前看似乎可控,归功于其建立的庞大消费场景数据,以及背后的芝麻信用作为支撑。

  按照蚂蚁集团此前招股书的披露,截至2017年、2018年和2019年底,逾期30天以上的余额逾期率分别为1.08%、1.43%和1.56%,逾期90天以上的余额逾期率分别为0.68%、1.01%和1.05%。

  2020上半年,受黑天鹅影响,消费贷逾期率抬升,5月底逾期30天以上的余额逾期率达到上半年的高点3.01%,到7月底回落至2.97%。

  90天以上余额逾期率从1月以来一直呈上升趋势,7月底达2.15%。总体来说,风险还是可控。

  但是,为什么这么高科技、风险可控的蚂蚁大数据、科技金融,放贷利率那么高?

  每天万二算低的,万三、万四很普遍,平均下来年化都是15、16个点,而毛利率超过58%。

  消费贷利率之高就不多说,给小企业的贷款利率,往往比银行推出的一些直营小微企业经营贷款利率高很多。

  为什么这样?其实也是常识,多了一个资金贩子而已,资金多了一道环节,层层加码,利率能不高吗?

  所谓大数据、金融科技,似乎并没有降低客户贷款利率——如此,任何解释都是无法自恰的。

  金融科技本质上,是科技对金融业的赋能,提升金融运行效率,降低运行成本,结果社会总成本还提高了,被个别企业赚走。

  同时,更悲剧的是,所谓科技金融,最终是通过大数据,计算出一个人可以承受的最高利率是多少……

  金融科技企业,或者科技金融企业(也包括以前传统的金融机构)过度诱导消费,导致很多年轻人不堪重负——如果你是做父母的,没有一个不忧心吧?特别家里有女孩子的,你想想做父母的多担心。

  有些人,本质上就不应该随便借钱给ta,更不适合高利率。金融业和任何行业一样,是有专业性和门槛的,一味提倡金融业的便利性,也是不对的。

  因为有些人在既有的金融系统之下,ta不存在借不到钱的情况,或者ta根本借不到钱。但是科技金融可以计算出ta最大可接受利率,和可以借ta的金额(违约率似乎可以算得很精准、可控)。

  任何事情都是利弊相生的。金融科技并没有改变依靠信用、使用杠杆的金融本质,要“防止金融科技诱导过度的金融消费,防止金融科技成为规避监管、非法套利的手段,防止金融科技助长赢者通吃的垄断”。

  最后,杠杆游戏想说,科技金融、金融科技,每个时代其实都有,我们缺了平常心。这也是我经常说的,不要迷信吹牛的人。

  今天所谓的很多传统金融业,人家一直也在借助科技。甚至在上一个时代,人家也有人过科技的高光时刻。

  既然如此,不管你构成系统金融风险也好,还是资金小骗子也罢,回归常识,一视同仁的监管,与时俱进的监管,永远应该快速补位。

  稍微知道点发达国家金融业情况的杆友都晓得,欧美的“金融创新”在2008年后,远远输给了我们。

  如今,金融管理部门将坚持公平监管和从严监管原则,着眼长远、兼顾当前,补齐短板、强化弱项,促进公平竞争,反对垄断,防止资本无序扩张,不能使科技成为违法违规行为的“保护色”——杠杆游戏非常赞同。

  金融业没有秘密,过分强调“创新”就是为了监管套利。一切金融业,如果产生暴利,一定是靠高杠杆和较大的利息差。

  这是常识,不管你科技金融、金融科技,一定都是这样来的钱。因为钱不会凭空来吧?

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